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L'Assurance Vie
L'assurance vie est souvent perçue comme un produit d'épargne complexe, voire bloqué pendant plusieurs années. Cependant, cette idée est fausse. En réalité, l'assurance vie est un support d'épargne flexible, au même titre que le Livret A ou d'autres placements bancaires, avec des avantages non négligeables tant en termes de rendement que de fiscalité.
Chez Whiteblock, nous considérons que l’assurance vie constitue un pilier important pour la gestion patrimoniale, et nous vous expliquons en quoi elle est un solution complémentaire dans votre stratégie.
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
L’assurance vie est avant tout un support d’épargne flexible, loin de l’idée reçue selon laquelle elle serait bloquée pendant 8 ans. Il s’agit d’un contrat entre un souscripteur et un assureur, dans lequel les primes versées sont investies selon vos choix dans divers supports financiers. Vous avez une grande liberté d’investissement, qu’il s’agisse de fonds en euros garantissant le capital ou d’unités de compte plus risquées, mais avec un potentiel de rendement supérieur, comme les ETF (Exchange-Traded Fund).
Bien que l’assurance vie offre un avantage fiscal après 8 ans, cela ne signifie pas que votre argent est immobilisé pendant cette période. Vous pouvez à tout moment effectuer un rachat partiel ou total sans aucune pénalité.
Avantages et inconvéniants
L'assurance vie présente de nombreux avantages qui en font un outil clé dans une stratégie de placement à moyen et long terme.
1. Une fiscalité avantageuse
L'un des principaux attraits de l’assurance vie réside dans sa fiscalité avantageuse, notamment après 8 ans de détention. Voici les éléments clés à retenir :
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Fiscalité sur les plus-values :
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Avant 8 ans, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.
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Après 8 ans, les plus-values bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé, ce qui permet de réduire significativement l’imposition sur les gains.
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Vous retrouverez un schéma détaillé en conclusion de cet article
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Transmission avantageuse :
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L'assurance vie est un outil d’optimisation fiscale particulièrement pertinent en matière de succession. En effet, les capitaux transmis au moment du décès sont exonérés de droits de succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire, et les sommes excédentaires sont taxées à 20 % jusqu'à 700 000 €, puis à 31,25 % au-delà. Comparé à la fiscalité classique des successions, c’est un atout non négligeable.
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2. Des rendements boostés
En termes de rendement, l'assurance vie se distingue souvent des produits bancaires traditionnels comme le Livret A ou le Plan Épargne Logement (PEL). Bien que les rendements des fonds en euros aient baissé ces dernières années, selon nous l'Assurance Vie reste extremement interessante pour investir en Unités de Compte et notamment sur des ETF.
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Fonds en euros : Ces fonds garantissent le capital et proposent un rendement net habituellement supérieur à celui du Livret A sauf sur ces dernières année, en effet le rendement moyen des fonds en euros se situait autour de 2,2 % à 2,6 % contre 3% pour le Livret A en 2023.
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Unités de compte : Pour les investisseurs en quête de rendements plus élevés, les Unités de Compte offrent une grande variété de choix d'investissement, notamment dans des actions, des obligations ou encore de l'immobilier. Les ETF, quant à eux, constituent une solution attractive dans une assurance vie pour leurs frais de gestion réduits et leur potentiel de diversification. Ils permettent d'investir dans plusieurs actifs via un seul produit tout en minimisant les frais de gestion.
3. Souplesse et personnalisation
L'assurance vie vous offre également la possibilité de personnaliser votre contrat en fonction de vos objectifs :
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Vous pouvez choisir d’effectuer des versements libres ou programmés, selon votre capacité d’épargne.
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Il est possible de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès, ce qui en fait un instrument idéal pour préparer une transmission patrimoniale.
Malgré ses nombreux atouts, l'assurance vie comporte également certains inconvénients qu'il convient de connaître avant d'y souscrire.
1. Frais de gestion et sur versement
Les contrats d'assurance vie peuvent inclure différents types de frais, qui varient en fonction du prestataire choisi. Ces frais peuvent impacter le rendement global de votre contrat.
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Frais sur versements : Certains contrats prélèvent des frais à chaque versement. Ces frais peuvent osciller entre 2 % et 5 %, ce qui peut significativement réduire la somme investie. Cependant, il est possible de trouver des contrats sans frais de versement, notamment chez certains courtiers en ligne.
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Frais de gestion : Ces frais sont prélevés chaque année et varient selon le support d'investissement choisi (fonds en euros ou unités de compte). Ils sont généralement compris entre 0,6 % et 3 % du capital, en fonction de la nature des investissements. Cependant, les ETF permettent souvent de réduire ces frais, car ils sont des fonds passifs avec des frais de gestion beaucoup plus faibles que les fonds actifs.
Chez Whiteblock, nous vous aidons à comparer les différents contrats d’assurance vie pour vous orienter vers celui qui propose les meilleurs frais et les conditions les plus avantageuses.
2. Délais de rachat
Bien que les fonds d’une assurance vie soient accessibles à tout moment, les délais de rachat peuvent parfois être un peu plus longs que pour d'autres placements comme un Livret A. En règle générale, un rachat d’assurance vie peut prendre deux à trois semaines, selon les assureurs. Cependant, certains courtiers en ligne offrent aujourd'hui des délais de traitement très rapides, réduisant le temps d'attente à quelques jours seulement.
3. Rendement des fonds en euros en baisse
Un autre inconvénient est la tendance à la baisse des rendements des fonds en euros. Avec une inflation en hausse et des taux d’intérêt historiquement bas, les rendements des fonds en euros ont diminué au fil des ans. Toutefois, en intégrant des unités de compte ou des ETF à votre contrat, il est possible de dynamiser le rendement global.
Et comme vous le savez ce n'est pas en étant prudent que l'on gagne de l'argent, il faut savoir prendre des risques, certes maîtrisés mais rester sur du fond euro ou des placements soit disant "sûr" ou "prudent" est totalement contre productif.
Conclusion
En conclusion, l'assurance vie se révèle être un support d'épargne puissant et flexible, offrant une fiscalité avantageuse et des rendements potentiellement plus élevés que ceux des placements bancaires traditionnels. Chez Whiteblock, nous vous accompagnons pour choisir le meilleur contrat d'assurance vie en fonction de vos objectifs et de votre profil d'investisseur.
Que vous recherchiez un placement à long terme, un complément de revenu, ou une solution pour optimiser la transmission de votre patrimoine, l'assurance vie peut constituer un outil clé dans votre stratégie patrimoniale.
N’hésitez pas à nous contacter pour bénéficier de nos conseils personnalisés et optimiser vos placements.
Source : placement.meilleurtaux.com