Le Crédit Lombard
Comprendre le Crédit Lombard : Définition, Fonctionnement et Avantages
Le Crédit Lombard, également connu sous le nom de crédit nanti, est une solution de financement qui permet d'obtenir des liquidités sans vendre ou modifier ses actifs financiers existants. L'emprunteur peut utiliser le capital emprunté comme il le souhaite, par exemple pour financer un nouveau projet, réinvestir dans d'autres actifs, ou encore pour des besoins personnels. Cet article vous explique clairement et simplement ce qu'est un Crédit Lombard, comment il fonctionne, ses avantages, et également les points de vigilance à avoir.
Qu’est-ce que le Crédit Lombard ?
Le Crédit Lombard est un type particulier de prêt garanti par un ou plusieurs actifs financiers détenus par l’emprunteur. Ces actifs peuvent notamment inclure des contrats d’Assurance Vie, des portefeuilles de titres, ou d’autres placements financiers. Contrairement à un prêt traditionnel, l'emprunteur n'a pas besoin de liquider ses placements pour obtenir des fonds. Les actifs servent simplement de garantie pour sécuriser le prêt.
Comment Fonctionne le Crédit Lombard ?
Montant du crédit accordé en %
en fonction du type d'actifs apportés en garantie
Quels Types d’Actifs Peuvent Être Mis en Garantie ?
Dans le cadre d’un Crédit Lombard, divers actifs peuvent être utilisés en garantie, notamment :
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Des contrats d'Assurance Vie, particulièrement appréciés s'ils sont souscrits auprès d'assureurs Luxembourgeois en raison de leur solidité et de leur flexibilité.
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Des portefeuilles de titres composés d’actions, d'obligations, ou encore d'OPCVM.
Les Avantages et Les Inconvénients du Crédit Lombard
AVANTAGES :
Le Crédit Lombard présente plusieurs avantages intéressants :
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Préservation de vos actifs financiers : Vous n’avez pas besoin de vendre vos placements pour obtenir des liquidités, vous permettant ainsi de conserver les bénéfices potentiels futurs de ces actifs.
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Rapidement accessible : Généralement plus rapide à mettre en place qu'un prêt traditionnel, ce crédit vous permet de saisir rapidement des opportunités.
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Avantages fiscaux préservés : Vos placements ne subissent aucune liquidation, ce qui vous permet de continuer à bénéficier des éventuels avantages fiscaux liés à ces produits.
INCONVENIENTS :
Ce produit extrêmement intéressant, comporte bien évidemment certains coûts et risques qu’il est important de comprendre et d'avoir en tête :
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Coûts liés au prêt :
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Les taux d'intérêt sont généralement avantageux en raison de la garantie apportée, mais des frais administratifs peuvent s'ajouter.
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Risque de baisse de la valeur des actifs :
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En cas de forte baisse des marchés financiers, l'emprunteur pourrait être contraint d’apporter des garanties supplémentaires ou de rembourser partiellement le crédit pour couvrir la baisse de valeur des actifs nantis.
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Pour pallier à cela nous veillerons à un emprunt excessivement raisonnable par rapport au montant mis en garanti.
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A Qui S'adresse Le Crédit Lombard ?
Le crédit Lombard est particulièrement adapté aux dirigeants d'entreprise, investisseurs privés ou particuliers disposant déjà d'un patrimoine financier à partir généralement d'1 million d'euros. Il s'adresse à ceux qui souhaitent optimiser la gestion de leur patrimoine tout en conservant leurs actifs.
Exemple concret :
Imaginons un investisseur, qui détient une Assurance Vie Luxembourgeoise de 1 million d’euros composé principalement d’actions d'entreprises cotées en bourse et d’obligations d’État. Il souhaite investir dans un projet immobilier qui nécessite 500 000€, mais il ne veut pas vendre ses actifs financiers, car il croit en leur potentiel de croissance à long terme et souhaite continuer à percevoir les dividendes et les intérêts générés par son portefeuille.
Pour obtenir les liquidités nécessaires sans avoir à vendre ses investissements, il décide de faire appel à un Crédit Lombard. Il utilise son Assurance Vie Luxembourgeoise en garantie. La banque accepte de lui prêter jusqu'à 70 % de la valeur de son portefeuille, soit 700 000€.
Cependant sur nos conseils et afin de rester prudent il n'emprunte que 50% de ces actifs mis en garanties, soit 500 000€ le montant nécessaire à son investissement immobilier.
Les conditions du prêt sont les suivantes :
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Taux d’intérêt : 4% par an. Réparti comme indiqué ci-dessous :
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3% indexé sur l’Euribor
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1% de marge commerciale de la banque
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Durée : Le prêt est flexible, sans échéance fixe. L'investisseur peut rembourser quand il le souhaite, tant que la valeur de son portefeuille reste suffisante pour couvrir le prêt. Il peut également rouler sa dette en contractant un nouveau prêt plus important pour rembourser le prêt initial au vu de l'appréciation de l'Assurance Vie mise en garantie.
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Risque encouru : Si la valeur du portefeuille chute de manière significative (par exemple, en dessous de 700 000€, soit 70 % de la valeur initiale), la banque pourrait exiger le remboursement d'une partie du prêt ou d'un apport de garanties supplémentaires. C'est pourquoi nous conseillons à nos clients de rester extrêmement prudent sur la valeur empruntée afin de garder une marge conséquente en cas de baisse des marchés financiers.
Grâce à ce Crédit Lombard, il peut obtenir les fonds nécessaires pour son projet immobilier sans liquider son portefeuille, lui permettant de continuer à bénéficier des performances de ses investissements à long terme.
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